女仕与财富：到底买不买RRSP，继续看这一篇！

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RRSP季节已到，如果您决定买RRSP, 那账户中买什么呢？如何买？ RRSP与免税账户、分红保险之间又该如何选择呢？

 

上一篇我们讨论了是否要买RRSP；接下来，我们一起来看看，RRSP账户中买什么？如何买？ RRSP与免税账户、分红保险之间又该如何选择呢？




哪些收入可以产生RRSP额度？

首先订正上篇文章中的一个小错误：女仕与财富：到底买不买RRSP？看这一篇就够了。

净租金收入也是可以产生RRSP额度的。其它投资收入，例如股票分红、利息收入，通常是不可以的。具体计算方式需要跟自己的会计师准确核实。




RRSP账户中买什么？

RRSP是为退休做储蓄的账户，通常投资周期很长。从20几岁开始的话，有40年；从30几岁开始也有30年。投资周期越长，越有底气来投资股市这种高风险高增长的产品类别。

 

股市通常5~8年一个周期，几十年的时间足可以穿越周期，得到丰厚的长期回报。就拿美股来说吧，还没有任何一个十五年时间段的回报是负数的呢。股票指数的ETF、银行的指数基金，都是不错的选择。但是如果您考虑使用RRSP中Home Buyer Plan这一功能，短期内要从RRSP中取款买房，那还是不要放在股市中比较好。




如何参与股市风险最低？

还有一周就是RRSP的deadline了，从圣诞到现在市场也回升了不少，万一我现在入市买在了高位怎么办？这里给大家介绍一种更稳妥、免纠结的入市方式：把今年的投资分成12份，每个月买入你的标的物，这种方法叫做dollar cost averaging，即平均入市。

 

股市涨涨跌跌，我们就一路平均购买，入市在一个相对合理的平均价位上。有兴趣的朋友可以仔细参考下图：




（图片来源：Seeking Alpha DCA Explained）




如果未来我的工资和税阶会更高，那是不是攒着额度，等将来再买？

RRSP的额度确实可以累计，当你升职加薪、税阶更高时再买，确实可以一次性退到更多的税。如果眼下的资金有更好的去处，比如说买自住房，那么可以考虑用这种方式。

 

如果没有更好的投资去处，则建议不必刻意等待。因为时间是最宝贵的。从30岁开始和从40岁开始相比，到退休时的结果可能相差一倍。这就是时间和复利的力量！虽然晚几年买，可以获得更多退税；但失去的青春，又如何来弥补呢？




RRSP vs 免税账户 vs 分红保险

这三种都有税务优惠，能帮助我们更好的做储蓄和投资。

 

简单来说，RRSP适用于主动收入较高的人群；免税账户适用于所有人群，尤其如果短期内需要使用资金，TFSA的支取更灵活；分红保险适用于有保险需求、或者想分散投资风险、增加防御型资产的人群。用RRSP来投资高风险高收益的股票类，用分红保险来投资稳定的固定收益类，不失为一种很好的补充与搭配。大家需要根据自己的具体情况，搭配适合自己的方案。

 




结语

总结一下今天的内容 --- 由于RRSP是长期投资，可以考虑选择股票类资产；用dollar cost averaging的方式平均入市购买，以此降低风险；同时搭配TFSA、分红保险等有税务优惠的方案，为自己的退休储蓄做出合理的安排。

 

*本文并不构成税务和投资意见，具体方案还请咨询自己的会计师与投资顾问。




The End







王小达

CEO, Ivy Financial。10年金融投资及财务规划经历、CFA特许金融分析师、CFP注册财务规划师、连续5年MDRT环球百万圆桌会员；毕业于牛津大学数学系，毕业后在瑞士银行投资银行工作，在投资和资本市场方面的经验受到了客户的广泛认可，从而帮助客户实现财富的稳定增长和传承。IvyFinancial致力于家庭资产配置、税务规划、传承与保险方案；为您财富的持续增长和永世传承保驾护航！联系电话：416-301-8868